Topplån

Topplån som bankjuridisk konstruktion är sedan 2010 inte längre aktuell. Emellertid har det i kölvattnet av 2010 års införande av ”bolånetak” för bottenlån konstruerats hybrider av bottenlån och privatlån som har ungefär samma funktion som det tidigare begreppet.

Före bolånetaket användes topplån för att finansiera den återstående delen av köpeskillingen upp till 100% vid bottenlån på 80-95%. Idag kan topplån användas för att täcka upp mellanskillnaden mellan bankens egna säkerhetskrav i fastigheten (normalt 75-85%) och bolånetaket.

Korta fakta om topplån

Ansöka om topplån

Topplån kan du endast ansöka om i samband med att du ansöker om bolån för köp av en ny bostad. Det går alltså inte att till exempel höja belåningen på en befintlig bostad med ett topplån. Normalt får du redan i ansökan om lånelöfte besked om huruvida du har möjlighet att ta ett topplån eller inte samt på hur mycket.

Om du vill ansöka om lånelöfte börjar du med att välja långivare. I ansökan anger du sedan uppskattat pris på bostaden, kontantinsats (minst 15%), din månadsinkomst, din nuvarande anställningstyp, med flera uppgifter. Du kommer då antingen direkt på skärmen eller via e-post att få meddelande om du kan beviljas ett lånelöfte enligt dina önskemål eller inte.

Om du sedan väljer att köpa en bostad vars pris ryms inom lånelöftet kommer du att få möjlighet att göra om lånelöftet till ett bolån. I det skedet får du besked om hur du kan teckna bottenlån till upp till 85% eller om en del av mellanskillnaden mellan 75-85% ska finansieras med topplån.

Kostnader

Den typ av bolån som idag kan betraktas som ett topplån av den mer klassiska modellen är lite speciell. Det finns en säkerhet i marknadsvärdet i bostaden, men samtidigt är säkerheten lägre än vad som gäller för bottenlånet. I praktiken fungerar topplånet därmed som en kombination av ett bottenlån och ett privatlån. Utifrån dessa förutsättningar blir ett topplån normalt dyrare än ett bottenlån men samtidigt billigare än ett blancolån.

Att topplånet har viss karaktär av ett privatlån innebär att banken kommer att kräva snabbare återbetalning. Ett topplån på en villa, ett fritidshus eller en bostadsrätt ska normalt betalas av (amorteras) inom fem år.

Precis som för alla andra lån kan uppläggningsavgift tillkomma. Den är i regel på ett belopp på mellan 500 – 1000 kr. Det är en extra kostnad att ta höjd för, men i det stora hela ger den ingen särskilt stor effekt. Aviavgifter kan tillkomma, men det är samtidigt mycket ovanligt.

Allmänna villkor

För att kunna teckna ett topplån måste ansökan om bolån som helhet godkännas av banken. Häri ligger bland annat en kalkyl kring bostadens värde idag och i framtiden, marknadsläget idag och i framtiden samt din faktiska betalningsförmåga. Uppgifter om de två förstnämnda faktorerna inhämtar banken från både egen och centralt inhämtad statistik. Uppgifter om din ekonomin inhämtas via en kreditupplysning. Det är UC som är den givna partnern för banker och bolåneinstitut när det gäller kreditupplysning för bolån.