Vad som är sunda lån finns det inga exakta definitioner kring. De flesta skulle nog emellertid kunna rangordna olika lån och krediters grad av ”sundhet” utifrån sunt förnuft. Till exempel är det ganska självklart att ett bolån för en bostad per definition är ett mer sunt lån än ett smslån som används för ren konsumtion.
På den här sidan kan du läsa mer om sunda lån och riskerna som är förknippade med att lägga det sunda förnuftet åt sidan.
Ändamål och betalningsförmåga
Utifrån inledningen kan vi göra ett första påstående och det är att sunda lån är sådana som fungerar som medel för en investering. I fallet med bolånet görs ju en investering i ett boende. Smslånet som används för konsumtion är emellertid inte lika sunt.
Ändamålet är dock inte allt som måste räknas med. Lika viktigt är påverkan lånet har på den löpande ekonomin. Den som tecknar ett bolån, som gör att en mycket stor del av den disponibla inkomsten går till att betala räntor, kan i utgångspunkten inte sägas göra ett bra val. Den som tar ett smslån på någon tusenlapp för att klara en särskilt jobbig månad utgiftsmässigt med vetskap om att han eller hon enkelt kommer att kunna betala kan inte sägas göra ett helt och hållet osunt val.
Bolån och smslån är ytterligheterna när det gäller lån. Det går att använda även andra lånetyper både på ett i längden gynnsamt och ett mindre fördelaktigt sätt. Den som tar ett privatlån för att renovera badrummet gör till exempel ett bättre val än den som bekostar en semesterresa med samma lån.
Risker med negativt lånebeteende
Det är inte hela världen om man någon gång drar på sig ett lån som kan betraktas som mindre sunt. Den stora risken ligger i stället i själva lånebeteendet. Den som använder lån av olika slag löpande för att finansiera vardagen har kommit in i ett klart negativt lånebeteende och löper stora risker att drabbas av större negativa ekonomiska konsekvenser. Den värsta situationen som kan uppkomma är om nya lån måste användas för att täcka kostnaderna för gamla.
Ett negativt lånebeteende kan mycket snabbt ge upphov till omfattande problem. För ett försenat smslån, för att ta ett exempel, dröjer det inte många dagar innan ärendet skickas vidare till inkasso. Redan efter 10-15 dagar kan ytterligare några hundralappar ha lagts till skulden.
Inkassobolagen är sedan inte direkt långsamma på att vidarebefordra ärenden till Kronofogden. När ärendet har landat här tillkommer ytterligare kostnader. Värre än så är dock förmodligen att en betalningsanmärkning kommer att läggas till kreditinformationen. En betalningsanmärkning utgör ett mycket stort hinder i det ekonomiska livet och bör undvikas till varje pris. Vid utebliven betalning till Kronofogden följer sedan indrivning i form av exempelvis löneutmätning.
Risker på lång sikt
Det är emellertid inte bara på kort och medellång sikt som osunda lån kan ge stora negativa konsekvenser. Lån som tillåts löpa utan att betalas av fortsätter att ackumulera ränta och även ett mindre lån kan behöva betalas av på många år. Med många sådana lån tar betalningar av räntor och amorteringar en stor del av den disponibla inkomsten i anspråk, vilket leder till en bakbundenhet i hushållsekonomin. Kort sagt kan man få betala för dåliga val idag i många år framöver, både rent pengamässigt och psykiskt.