Enligt uppgifter från en undersökning utförd av Kungliga Tekniska Högskolan i Stockholm 2014 visar det sig att konsumenter generellt gör bättre val när de tar egna ekonomiska beslut än när de följer de råd bankrådgivare erbjuder. Resultaten är faktiskt smått uppseendeväckande och de som tar egna beslut sparar respektive tjänar betydligt mer! Om man inte kan lita på de råd bankrådgivaren – som ju är expert på ekonomi och finans – ger, varför finns denna roll och varför ska man lyssna på råden? Nedan benar vi ut frågeställningarna i mer detalj.
Bankrådgivarens lojalitet ligger hos arbetsgivaren
En bankrådgivare har till främsta uppgift att maximera varje kunds nytta för banken. En del i denna uppgift är att göra kunden nöjd, men det är underordnat i förhållande till att banken vill göra en så stor vinst som möjligt på varje kund.
En bank har många sätt att tjäna pengar på oss privatkunder. Höga räntor, avgifter på fonder, låga sparräntor, månadsavgifter för konton och kort – intäktskällorna är många. När du går till bankrådgivaren för ett möte om din privatekonomi, kan du räkna med att han eller hon inte kommer att presentera de förslag som är bäst för din ekonomi, utan de förslag som banken rekommenderar på grund av att de ger banken störst intäkter. Det är lätt att uppleva att rådgivaren är på din sida och har ditt bästa för ögonen, men KTH:s undersökning visar på raka motsatsen.
Bankrådgivare arbetar ofta på provision
Möjligheterna för en bank att ge provision till sina rådgivare och säljare har successivt försämrats de senaste åren, detta efter påtryckningar bland annat från Konsumentverket/KO. Användandet av provision och bonusar är dock fortfarande utbrett. Problemet för oss konsumenter är att det finns en tydlig relation mellan för oss dyra produkter och rådgivarnas provision. Kort sagt får en rådgivare mer i provision vid en lyckad försäljning av en dyrare produkt.
Detta förhållande skapar ett incitament för rådgivaren att i sina råd välja bort de för banken och för honom/henne mindre lönsamma produkterna. Kvar blir de dyrare produkterna och de är dessa du kommer att bli presenterad för.
En undersökning utförd av Stockholms Universitet (källa) visar på att småsparare i Sverige betalar stora summor i avgifter för produkter som i bästa fall ger samma fördelar som billigare produkter. Forskarna presenterar till exempel en uppgift om att vi betalar omkring fem miljarder kronor i onödan för sparande i Sverigefonder med höga avgifter.
Lyssna men bestäm själv
Som förhoppningsvis har framgått tydligt ovan bör du undvika att följa bankrådgivarens råd kategoriskt. Förmodligen kommer du då nämligen att göra sämre val än om du – trots att du inte har den expertis som rådgivaren har – gör dina helt egna val. Samtidigt har vi privatkunder ofta inte någon mer omfattande kunskap om vilka alternativ som finns inom exempelvis lån, sparande, investeringar eller försäkringar. En bankrådgivare kan tillhandahålla information och förklara olika produkter. I den rollen kan rådgivaren vara oumbärlig. När det är dags att välja alternativ ska du dock undvika att följa rådgivarens rekommendationer.