Kreditupplysningen är en förteckning av diverse uppgifter kring dig som privatperson. I den listas för det första dina personuppgifter, din folkbokföringsadress och ditt civilstånd. Den som tar ut en kreditupplysning kan också se exempelvis om du äger fastigheter och vilken inkomst du har deklarerat för de senaste två åren.
För långivaren är inkomsten av stort intresse, men minst lika viktig är information om kreditengagemang och betalningsanmärkningar. En kreditupplysning med uppgifter om kreditengagemang ger långivaren komplett information för att kunna bedöma en potentiell låntagares kreditvärdighet.
Olika sätt att beräkna kreditvärdighet
Kreditvärdighet är något i grunden abstrakt. Därför finns ett behov av att sätta ett mer konkret betyg. Det finns i huvudsak två sätt att konkretisera kreditvärdighet, nämligen.
- Scoringpoäng (xxx/100)
- Riskprognos (0-100).
Scoringpoäng räknas efter en skala där 0 är sämst och 100 är bäst. Den som har en så kallad kreditscore på 100 kan således sägas ha en alldeles exemplarisk kreditvärdighet.
Riskprognosen är, som följer av benämningen, i stället negativt bestämd. Det betyder att en bank som lånar ut till någon som har 0 i betyg enligt riskprognosen löper obefintlig risk att inte få tillbaka sina pengar.
Oavsett hur det räknas är det ett antal punkter som ingår i bedömningen, bland annat:
- Sammanräknad inkomst för de senaste två åren
- Totalt antal krediter (bolån, avbetalningsköp, kreditkort, privatlån, etc.)
- Beviljade krediter (summa)
- Utnyttjade krediter (summa)
- Betalningsanmärkningar (antal och orsak)
- Förfrågningar från banker, kreditbolag, med flera
Beroende på typ av lån man ansöker om kan ytterligare punkter analyseras. För den som ansöker om ett privatlån kan till exempel undersökas hur lånesituationen ser ut vad gäller blancolån som helhet (privatlån och smslån). Ett högt antal befintliga lån och/eller förfrågningar kan göra att långivaren väljer att ge avslag eller göra ytterligare efterforskningar. Att notera är att bolån har en speciell ställning. Den som har ett bolån är på pappret ofta mycket skuldsatt. Denna skuldsättning ges dock ingen större negativ påverkan på kreditvärdigheten, förutsatt att räntebetalningarna inte tar en stor del av betalningsförmågan i anspråk.
Bra att känna till är att det är sällan långivarna gör en helt komplett egen kreditbedömning med alla ovan faktorer i leken. Betydligt vanligare är att långivaren begär ut kreditscoringen eller riskprognosen. Detta sker dessutom många gånger helt automatiskt. Även hanteringen av uppgiften i långivarens system sker normalt automatiskt.
Få reda på din kreditvärdighet med egen kreditupplysning
Har du ansökt om ett lån av något slag, en avbetalningskredit eller någon annan kredit den senaste tiden? Då har du förmodligen fått hem en omfrågandekopia med aktuella uppgifter kring din kreditvärdighet. I den ser du de uppgifter långivaren har begärt ut. Du får då en ganska bra bild av hur din kreditvärdighet, inklusive kreditscore/riskprognos, ser ut.
Sedan ett par år tillbaka finns också en möjlighet att, mot en mindre kostnad, göra ett utdrag ur din egen kreditinformation. Du får helt enkelt ut all information ur din kreditupplysning. Genom den kan du först och främst se din ekonomiska situation (det är inte alla som har 100% översikt!). För det andra kan du se vilka delar av din ekonomi som du kan behöva förbättra för att öka din kreditvärdighet. Framför allt handlar det om att både minska ner antalet krediter och betala av på dem, men det finns mer att analysera än så.