Bottenlån

Bottenlånet är den del av ett bolån som har själva fastigheten eller bostadsrätten som pant. Denna konstruktion gör att bottenlån ger en betydligt lägre ränta än andra typer av lån. Att det finns en reell säkerhet innebär helt enkelt att långivaren tar lägre risk med sin utlåning.

Bottenlån kan sedan 2010 endast tecknas på upp till 85% av marknadsvärdet (bolånetak). En del banker har sedan på frivillig väg sänkt gränsen ytterligare. Det är idag snarare regel än undantag att det faktiska bolånetaket ligger på 75% eller 80%.

Korta fakta om bottenlån

Om du vill jämföra räntor och lån kan du göra detta på ränta.com

Ansöka om bottenlån

Ansökan om bottenlån görs hos valfri långivare, till exempel någon av de fyra storbankerna, hos statliga SBAB eller hos mer nischade långivare med fokus på lån till privatpersoner. Ansökan kan göras både på fysiska kontor (om den valda banken har sådana) och på nätet. Det finns inget krav på att man måste vara befintlig kund hos den valda långivaren för att man ska kunna skicka in en ansökan.

För den som redan äger en villa, en bostadsrätt eller ett fritidshus, och vill flytta sitt bolån, är det bara att välja valfri aktör och skicka in ansökan. Den som inte äger en bostad kan emellertid först ansöka om ett lånelöfte. Detta är att likställa med en utfästelse om att låntagaren kommer att kunna låna enligt de villkor som ställs upp i lånelöftet. Viktigt att notera är emellertid att lånelöftet faktiskt inte är juridiskt bindande för utfärdaren.

Alla bostäder har bottenlån

Man kan likna ett bolån vid en pyramid där bottenlånet ligger i botten. Ovan finns eventuellt topplån, ett eventuellt blancolån för att täcka resterande del upp till bolånetaket samt eventuellt ett lån för handpenningen. När alla lån utan säkerhet är avbetalade återstår bottenlånet och det försvinner inte förrän det inte finns någon skuld kvar på bostaden.

Att bottenlånet på så sätt är obligatoriskt innebär att det inte kan sägas finnas några fördelar respektive nackdelar med lånet relativt andra lån. Att bolånet löper med den bästa räntan en privatperson över huvud taget kan erbjudas är emellertid något som kan betraktas som mycket fördelaktigt.

Kostnader

Bottenlån löper med ränta. Uppläggningsavgift kan också tillkomma, men i så fall är den alltid mikroskopisk i jämförelse med det lånade beloppet, varför den inte ger någon reell effekt på kostnaderna.

Räntan på bottenlån kan vara rörlig eller bunden. Över tid har den rörliga räntan visat sig vara något mer fördelaktig än bundna varianter. I ett kortare perspektiv kan dock raka motsatsen gälla. Oavsett upplägg, styrs räntan i huvudsak av de allmänna marknadsräntorna, som i sin tur styrs av riksbankens reporänta.

Att notera är att det måste finnas pantbrev i fastigheten som täcker bottenlånet. Täcker summan av pantbreven inte det belopp som behöver lånas måste ett eller flera nya tas ut. Att ta ut nya pantbrev är förenat med kostnader. Närmare bestämt ska du betala 375 kr i expeditionsavgift per pantbrev samt 2% på beloppet.

Allmänna villkor

Det krävs mer än bankens säkerhet i fastigheten för att du ska kunna teckna ett bottenlån. Din betalningsförmåga är givetvis också central, då du ska betala räntor och amorteringar löpande. Innan du kan beviljas ett bolån måste du bli godkänd i en kreditprövning. I denna undersöks både din nuvarande och framtida betalningsförmåga samt din kredithistorik. Betalningsanmärkningar behöver inte ge automatiskt avslag. För att ta bottenlån med betalningsanmärkningar måste du dock titta på andra långivare än storbankerna och de stora bolåneinstituten.