Med många och/eller stora skulder blir det ekonomiska manöverutrymmet begränsat. Dessutom kan själva tillståndet att vara skuldsatt upplevas som besvärande i sig. Om du är i ett läge där skulderna tynger på både ett och flera sätt bör du snabbt ta steg för att åtgärda situationen. Det är sällan en god idé att skjuta saker på framtiden, och det gäller i högsta grad också för skulder.
Att bli skuldfri är en process som kan ta många år. Allt beror på hur snabbt du sätter igång, hur stor skuldbördan är idag samt hur stora steg du tar på vägen. Härnedan kan du läsa några handfasta tips. Du kan också läsa om skuldsanering som en slags sista utväg.
Startläget
Många som upplever sig vara skuldtyngda har egentligen inte särskilt god koll på exakt hur mycket de är skyldiga och vad kostnaden för lånen är varje månad. Det första steget bör alltid vara att upprätta ett startläge. Gå igenom alla avtal, granska kontoutdrag och se vad som lämnar kontot via autogiro och e-faktura. Se helt enkelt till att skaffa dig en komplett bild av det ekonomiska läget. Det är möjligt att situationen inte är så nattsvart som du först trodde. Samtidigt kan den givetvis vara värre, men då vet du också exakt hur illa det är ställt med ekonomin.
Sätt stopp för nya lån
Det första tydliga steget du ska ta mot att bli skuldfri är att omöjliggöra risken (eller i varje fall minska den) för att du ska ta fler lån. Många som är skuldtyngda har blivit det successivt genom att ta små lån på frekvent basis. Ett sätt att vända på det lånebeteendet är att bränna alla möjligheter att ta upp nya skulder. Några handfasta råd är att klippa eventuella kreditkort och blockera dig som långivare hos banker och finansbolag som erbjuder småkrediter. Själva aktiviteten att sätta stopp är nyttig både för att undvika ytterligare lån och för att få in ett nytt tankesätt.
Börja betala av
Utifrån startläget vet du vilka skulder du har, till vilka aktörer du betalar samt hur mycket du betalar. Du kan nu med fördel identifiera två saker, nämligen:
1. Vilket/vilka lån som förfaller närmast i tiden
2. Vilket/vilka lån som är dyrast.
Du bör i första hand betala av det lån som är mest akut. Har du fått ett inkassokrav på ett lån ska du alltså prioritera det före ett lån som förfaller först om exempelvis ett par veckor.
När de mest akuta åtgärderna är genomförda är nästa steg att först fokusera på de dyraste lånen. Det handlar då inte om vad månadsbeloppet är, utan det är räntan som är avgörande. Genom att betala av först på det dyraste lånet och sedan på det näst dyraste, och så vidare, maximerar du nyttan av varje betalning på din väg mot att bli skuldfri.
Kontakta långivare
En möjlighet som inte så många skuldsatta använder sig av (eller ens känner till) är att kontakta respektive långivare för att höra sig för om möjligheten att få en avbetalningsplan. Vissa långivare kan vara svårflörtade, men många är villiga att lägga upp en betalningsplan för att göra det enklare för dig att återbetala skulden i sin helhet. Att den möjligheten finns handlar inte så mycket om långivarnas välvilja, utan om att vägen via inkasso, kronofogden och utmätning är en lång och ineffektiv väg för långivaren att få tillbaka pengarna.
Skuldsanering
Om det inte finns någon annan lösning att använda är det enda alternativet att ansöka om skuldsanering. Detta är ett verktyg som administreras av Kronofogden som innebär att den skuldsatte helt eller till delar befrias från betalningsansvar. Skuldsanering kan beviljas den som är:
1. på obestånd, och
2. så pass skuldsatt att hon eller han inte kan betala inom överskådlig tid.
Det ska också vara skäligt att den sökande beviljas skuldsanering utifrån ekonomiska och personliga förhållanden.
Skuldsaneringslag (SFS 2006:548) § 1 och 4
Skuldsanering innebär, något förenklat, att:
1. Den skuldsatte lever på existensminimum under 5 år
2. Allt utom existensminimum ska användas för att betala av skulder
3. Skulderna sätts ned för att matcha vad den disponibla inkomsten motsvarar under fem år.
Nya regler från 1 november 2016
Sedan den 1 november 2016 är det lättare än tidigare att få skuldsanering beviljad, detta även en andra gång. En annan nyhet är att den som är under skuldsanering kan ansöka om betalningsfria månader. Det går numera också att ansöka direkt på nätet på en e-tjänst.