Annuitetslån

Annuitet är ett av de två mest vanliga sätten att räkna på ränta och amorteringar. Den andra är rak amortering. Annuitetslån används mycket flitigt när det gäller privatlån, avbetalningar på billån samt andra konsumentkrediter.

Idén med annuitetslån är att månadsbeloppet ska vara detsamma oavsett var i återbetalningsperioden man befinner sig. För ett privatlån på exempelvis 20 000 kr med en återbetalningstid på 5 år innebär annuitet att 377 kr ska betalas varje månad under de 60 månaderna (se vårt räkneexempel längre ner).

Korta fakta om annuitet

Större amortering för varje månad

I början av en låneperiod med annuitet utgör räntebetalningen en betydande del av det belopp som ska betalas varje månad. Det beror givetvis på att skulden är som störst i början, innan amorteringarna har börjat minska den. Efter hand som skulden betas av blir i stället amorteringsdelen större och vid den sista betalningen utgörs beloppet i princip enbart av amortering.

Det faktum att låneskulden minskar långsamt initialt gör att räntekostnaderna blir något högre över tid i jämförelse med ett lån med rak amortering (samma belopp amorteras varje månad). Skillnaden kan vara ytterst marginell på små lån med en kort låneperiod, men mer betydande för större lån med återbetalningstider på många år.

Att räntekostnaderna är relativt höga initialt innebär också att ränteavdragen blir större i början av lånets löptid. Det kan anses vara både en fördel och en nackdel, beroende på hur du planerar dina låneutgifter.

Annuitet och rak amortering – kostnader

Du som läser det här kan förmodligen vara betjänt av ett konkret exempel på hur annuitetslån beräknas och hur kostnaderna skiljer sig från ett lån med rak amortering. Nedan presenterar vi därför två exempel på ett lån på 20 000 kr med 5% ränta. Först räknar vi på annuitetslån och därefter gör vi motsvarande räkneövning för rak amortering. Nedan exempel är typiska för exempelvis privatlån.

Total kostnad för lånet med annuitet med dessa förutsättningar är 2645 kr. Total kostnad för rak amortering är i stället 2542 kr. Skillnaden mellan de två sätten att räkna blir alltså ungefär en hundralapp. Sett på fem års tid är skillnaden minimal och snudd på obetydlig. Viktigare än denna differens är hur du ser på möjligheten till ränteavdrag på räntebetalningarna.

Annuitet 5 år

Rak amortering 5 år